Riester-Rente – staatliche Förderung sinnvoll nutzen
Stellen Sie sich vor, der Staat legt bei Ihrer Altersvorsorge einfach Geld drauf – ohne dass Sie etwas Besonderes dafür tun müssen. Genau das ist das Prinzip der Riester-Rente. Für bestimmte Personengruppen ist sie eine der attraktivsten Möglichkeiten, staatliche Förderung direkt in den eigenen Rentenaufbau fließen zu lassen.
Ob die Riester-Rente für Sie persönlich die richtige Wahl ist, hängt von Ihrer Lebenssituation ab. Für manche ist sie ein echter Baustein – für andere gibt es bessere Alternativen. Wir erklären Ihnen, wann sie sich lohnt und wann nicht.
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Wer bekommt die staatlichen Zulagen?
Die Riester-Rente ist nicht für jeden. Grundsätzlich förderberechtigt sind sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer, Beamte, Empfänger von Arbeitslosengeld I und II sowie Personen in Elternzeit. Selbstständige sind in der Regel nicht unmittelbar förderberechtigt – es sei denn, ihr Ehepartner ist es.
Die staatliche Förderung besteht aus zwei Komponenten: der Grundzulage von 175 Euro pro Jahr und der Kinderzulage von 300 Euro pro Jahr für jedes Kind, das nach 2007 geboren wurde. Wer also zwei Kinder hat und selbst einzahlt, erhält allein an Zulagen 775 Euro pro Jahr – ganz unabhängig von der steuerlichen Absetzbarkeit.
Wann lohnt sich die Riester-Rente – und wann nicht?
In unserer Beratungspraxis erleben wir, dass die Riester-Rente am besten für Familien mit mehreren Kindern, für Beamte und für Geringverdiener funktioniert. Wer Kinder hat, profitiert überproportional von den Kinderzulagen. Beamte haben keine gesetzliche Rentenversicherung und brauchen eine andere Vorsorgestruktur – Riester ist hier oft eine sinnvolle Ergänzung. Und Geringverdiener können bereits mit kleinen Eigenbeiträgen die volle staatliche Förderung auslösen.
Weniger geeignet ist die Riester-Rente häufig für gut verdienende Angestellte ohne Kinder, die mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung oder der Rürup-Rente oft mehr aus ihren Beiträgen herausholen – gerade wegen der höheren steuerlichen Absetzbarkeit in der Ansparphase. Mehr dazu auf unserer Seite zur privaten Rentenversicherung.
Was leistet die Riester-Rente konkret?
Alle zertifizierten Riester-Verträge bieten eine gesetzlich vorgeschriebene Beitragsgarantie: Zu Rentenbeginn sind mindestens die eingezahlten Beiträge plus die erhaltenen staatlichen Zulagen garantiert. Das schützt vor dem vollständigen Kapitalverlust – selbst wenn Fondsanlagen schlechter laufen als erwartet.
Darüber hinaus bieten viele Tarife flexible Gestaltungsmöglichkeiten: Teilauszahlungen zu Rentenbeginn (bis zu 30 Prozent des angesparten Kapitals), Beitragsfreistellungen in finanziell schwierigen Phasen sowie die Möglichkeit, den Vertrag bei einem Trägerwechsel mitzunehmen.
Wichtig zu wissen: Im Rentenalter wird die Riester-Rente nachgelagert besteuert. Wer im Rentenalter einen niedrigeren Steuersatz hat als während der Einzahlungsphase, macht dabei in der Regel einen Gewinn. Wer das nicht hat, sollte die Rechnung genau aufmachen.
Riester als Wohn-Riester – auch für Immobilienbesitzer interessant
Weniger bekannt, aber relevant: Das sogenannte Wohn-Riester-Modell erlaubt es, das angesparte Riester-Kapital für den Erwerb oder den Bau einer selbst genutzten Immobilie zu nutzen. Auch die Tilgung eines Immobiliendarlehens lässt sich über Riester fördern. Für Immobilienkäufer kann das ein attraktiver Hebel sein, um staatliche Förderung in die eigenen vier Wände fließen zu lassen.
Riester ist ein Baustein – kein Allheilmittel
Die Riester-Rente schließt die Rentenlücke selten allein. Aufgrund unserer Erfahrung empfehlen wir, sie als einen von mehreren Bausteinen zu betrachten: neben der gesetzlichen Rente, einer möglichen betrieblichen Altersvorsorge und gegebenenfalls einer weiteren privaten Rentenversicherung. Und wer noch keine Absicherung für den Fall hat, dass er vor der Rente nicht mehr arbeiten kann, sollte auch einen Blick auf die Berufsunfähigkeitsversicherung werfen.
Wir schauen uns Ihre Gesamtsituation an und zeigen Ihnen, ob und in welcher Form Riester für Sie sinnvoll ist – ohne Produktdruck, mit Zugang zum gesamten Markt.
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