Risikolebensversicherung – damit Ihre Familie abgesichert bleibt, wenn Sie es nicht mehr können
Niemand denkt gerne daran. Aber stellen Sie sich kurz vor: Was wäre, wenn Sie morgen nicht mehr da wären? Wer bezahlt die Miete? Den laufenden Kredit? Den Lebensunterhalt der Kinder? Für viele Familien hängt die finanzielle Stabilität am Einkommen einer oder zweier Personen – und genau das macht den Todesfall zu einem Risiko, das sich absichern lässt.
Die Risikolebensversicherung ist eine der günstigsten und klarsten Absicherungen, die es gibt: Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen – ohne Wenn und Aber. Kein Sparguthaben, keine Kapitalanlage – nur pure Absicherung für die Menschen, die Ihnen am wichtigsten sind.
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Wer braucht eine Risikolebensversicherung?
Die ehrliche Antwort: fast jeder, der Menschen hat, die finanziell von ihm abhängig sind. In unserer Beratungspraxis begegnen uns vor allem drei Situationen, in denen eine Risikolebensversicherung unverzichtbar ist.
Familien mit Kindern – insbesondere wenn ein Elternteil den Großteil des Einkommens beisteuert oder ein Elternteil zuhause ist. Der Einkommenswegfall trifft hier am härtesten, weil gleichzeitig Betreuungskosten entstehen und die Zeit für Berufseinstieg oder -ausbau fehlt.
Paare mit gemeinsamem Immobilienkredit – hier ist die Risikolebensversicherung oft sogar Bedingung der Bank. Und das zu Recht: Wer einen Kredit über 20 oder 30 Jahre aufnimmt, sollte sicherstellen, dass der Partner im Todesfall nicht das Haus verkaufen muss.
Selbstständige und Unternehmer – wer keine gesetzliche Absicherung hat und dessen Familie oder Geschäftspartner von seiner Arbeitskraft abhängen, sollte dieses Risiko nicht dem Zufall überlassen.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Als Faustregel empfehlen wir: mindestens das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens – je nach Schuldenlast, Familiensituation und laufenden Verpflichtungen. Wer einen Immobilienkredit hat, sollte die Restschuld zusätzlich einrechnen.
Aufgrund unserer Erfahrung unterschätzen viele Kunden, wie lange ein Todesfall die Familie finanziell belasten kann. Es geht nicht nur um die Beerdigungskosten – es geht darum, dem überlebenden Partner Zeit zu geben: Zeit für Trauer, für Neuorientierung, für den Wiedereinstieg ins Berufsleben oder den Ausbau der eigenen Stunden.
Was beeinflusst den Beitrag?
Die Risikolebensversicherung ist für viele Menschen überraschend erschwinglich. Entscheidend für den Beitrag sind vor allem: Ihr Einstiegsalter, Ihr Gesundheitszustand, ob Sie Raucher sind oder nicht, die gewählte Versicherungssumme und die Laufzeit. Ein 30-jähriger Nichtraucher kann sich oft für unter 20 Euro monatlich mit 300.000 Euro absichern – bei guter Gesundheit.
Wichtig: Je früher Sie abschließen, desto günstiger. Wer wartet, zahlt mehr – und riskiert, bei späteren Vorerkrankungen schlechtere Konditionen zu erhalten.
Verbundene Leben oder zwei separate Policen?
Paare fragen uns häufig, ob sie eine gemeinsame Police abschließen sollen – die sogenannte „verbundene Risikolebensversicherung auf verbundene Leben“. Das klingt praktisch und ist oft günstiger. Der Haken: Diese Police zahlt in der Regel nur einmal – beim ersten Todesfall. Danach ist der Vertrag beendet. Für viele Paare sind daher zwei separate Policen die bessere Lösung, auch wenn sie etwas mehr kosten. Wir erklären Ihnen im Gespräch, was für Ihre Situation sinnvoller ist.
Risikoleben als Teil eines Gesamtkonzepts
Die Risikolebensversicherung schützt Ihre Familie im schlimmsten Fall. Aber was ist, wenn Sie nicht sterben – sondern einfach nicht mehr arbeiten können? Dann greift sie nicht. Für dieses Szenario gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung – und wer körperlich tätig ist, sollte auch die Grundfähigkeitenversicherung kennen.
Eine vollständige Absicherung denkt beides zusammen: den Todesfall und den Leistungsausfall zu Lebzeiten. Wir schauen uns Ihre Situation ganzheitlich an und zeigen Ihnen, welche Bausteine Sie wirklich brauchen – ohne Ballast.
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