Riester und Altersvorsorgedepot

Riester oder Altersvorsorgedepot 2027: Was sich ändert und was Sie jetzt tun sollten

Wer einen Riester-Vertrag hat oder über einen abschließen wollte, stellt sich 2026 eine neue Frage: Behalten, wechseln oder gleich das neue Altersvorsorgedepot nutzen? Ab dem 1. Januar 2027 löst das Depot die Riester-Rente für Neuverträge ab. Bestehende Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. Handlungsdruck gibt es also nicht, wohl aber einen guten Grund, die eigene Lage bewusst zu prüfen.

Beratungstermin vereinbarenMehr erfahren
  • Versicherungsmakler in Hamburg seit 1976
  • An keine Gesellschaft gebunden
  • Kostenlos und ohne Verpflichtung
Drei Punkte vor jeder EntscheidungUnsere Prüflogik
  1. 1
    Haben Sie schon einen Vertrag?Bestandsschutz gilt, aber passt der Vertrag noch zu Ihnen?
  2. 2
    Wie hoch ist die Förderung?Bis zu 540 Euro Grundzulage im Jahr beim neuen Depot.
  3. 3
    Wie viel Sicherheit wollen Sie?Keine, 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie sind künftig möglich.
Förderung bewusst nutzen

Überblick

Das Wichtigste in Kürze

Das Altersvorsorgedepot ist ein neues, staatlich gefördertes Vorsorgeprodukt, das ab dem 1. Januar 2027 abgeschlossen werden kann. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, das der Bundestag am 27. März 2026 beschlossen und der Bundesrat am 8. Mai 2026 bestätigt hat. Erstmals fördert der Staat auch Verträge ohne verpflichtende Beitragsgarantie. Das eröffnet höhere Renditechancen, bedeutet aber auch echtes Marktrisiko. Wer lieber auf Nummer sicher geht, kann ein Garantieprodukt mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie wählen.

Neu ab 2027

Altersvorsorgedepot und Garantieprodukte lösen Riester für Neuverträge ab.

Bestandsschutz

Bestehende Riester-Verträge laufen mit der bisherigen Förderlogik weiter.

Mehr Förderung

Bis zu 540 Euro Grundzulage, bis zu 300 Euro Kinderzulage je Kind.

Einstiegsbonus

Einmalig 200 Euro für Berufseinsteiger unter 25 Jahren.

Förderung

So funktioniert die neue Förderung

Bei unmittelbar förderberechtigten Personen ist die Grundzulage gestaffelt: Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es 50 Cent je Euro, für weitere Beiträge bis insgesamt 1.800 Euro jeweils 25 Cent je Euro. Daraus ergibt sich eine maximale Grundzulage von 540 Euro im Jahr. Dazu kommt bei Kindern eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro je Kind, die proportional zum eigenen Beitrag wächst. Wer unter 25 ist und erstmals unmittelbar förderberechtigt einzahlt, erhält einmalig 200 Euro Berufseinsteiger-Bonus. Zusätzlich prüft das Finanzamt bei Sonderausgabenabzug automatisch, ob über die Zulage hinaus ein weiterer Steuervorteil entsteht. Alle Angaben beziehen sich auf den Stand unserer Seite zum Altersvorsorgedepot, der 8. Oktober 2026.

Das sollte Ihr Vertrag leisten

  • Zulagen in voller Höhe nutzen
  • Transparente und niedrige Kosten
  • Passende Garantiestufe zu Ihrer Risikoneigung
  • Wahl zwischen Leibrente und Auszahlplan

Typische Fehler

  • Eigenbeitrag zu niedrig, Zulage geht verloren
  • Alter Vertrag läuft mit hohen Kosten weiter
  • Nicht geprüft, ob ein Wechsel sinnvoll ist
  • Zulagenantrag nicht gestellt

Vergleich

Riester-Altvertrag und neue Förderung im Vergleich

Riester-Altverträge beruhen auf einer verpflichtenden Beitragserhaltungsgarantie von 100 Prozent. Das hat viele Verträge auf sehr sicherheitsorientierte Anlagen beschränkt. Beim neuen System können Sie je nach Variante zwischen keiner, 80 oder 100 Prozent Garantie wählen.

Beitragsgarantie

Riester alt: verpflichtend 100 Prozent. Neu: je nach Variante keine, 80 oder 100 Prozent.

Grundzulage

Riester alt: bis 175 Euro im Jahr. Neu: bis 540 Euro bei unmittelbarer Berechtigung.

Kinderzulage

Riester alt: bis 185 bzw. 300 Euro je Kind. Neu: bis 300 Euro je Kind, proportional zum Beitrag.

Kosten

Beim Standarddepot sind die Effektivkosten gesetzlich auf höchstens 1,0 Prozent gedeckelt.

Neuabschluss ab 2027

Riester alt: nein, nur Bestandsschutz. Neu: ja, alle drei Varianten.

Entscheidung

Riester behalten, wechseln oder das Depot nutzen?

Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, stellt sich vor allem eine Frage: behalten, wechseln oder übertragen? Das hängt von Kosten, Garantie und Ihrer Lebenssituation ab. Wer noch keinen Vertrag hat, vergleicht direkt die neuen Varianten. In einem eigenen Beitrag zeigen wir, wann der alte Altersvorsorgevertrag zur Kostenfalle wird. Die ausführliche Erklärung des neuen Produkts finden Sie auf unserer Seite zum Altersvorsorgedepot.

Eher behalten, wenn

  • Der Vertrag günstig ist
  • Sie hohen Wert auf Garantie legen
  • Die bisherige Förderung für Sie passt
  • Ein Wechsel keine Nachteile auslöst

Eher prüfen oder wechseln, wenn

  • Die Kosten hoch sind
  • Die Anlage sehr defensiv ist
  • Sie mehr Rendite wünschen
  • Die neue Förderung für Sie höher ausfällt

Berechtigung

Wer die Förderung nutzen kann

Nach bisherigem Recht sind vor allem sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer, Beamte, Bezieher von Arbeitslosengeld und Personen in Elternzeit unmittelbar förderberechtigt. Selbstständige waren in der Regel nicht direkt berechtigt. Mit der Reform wird der Kreis der Förderberechtigten erweitert, unter anderem auf viele Selbstständige und Mitglieder von Versorgungswerken. Ob die Voraussetzungen bei Ihnen im Einzelfall erfüllt sind, sollte individuell geprüft werden.

Rechner

Förderung und Endkapital selbst berechnen

Mit dem Rechner können Sie Ihre Zahlen direkt durchspielen und sehen, wie sich Eigenbeitrag, Zulagen und Laufzeit auswirken. Das Ergebnis ist eine Orientierung, kein Angebot.

Riester oder Altersvorsorgedepot: Vergleichsrechner | Oeconomia

Riester oder Altersvorsorgedepot? Ihr persönlicher Vergleich

Sehen Sie in wenigen Angaben, wie sich Zulagen, Steuervorteil und Endkapital der bisherigen Riester-Rente und des neuen Altersvorsorgedepots unterscheiden. Alle Annahmen können Sie selbst verändern.

Kostenlos und unverbindlichKeine Anmeldung nötigBerechnung nur in Ihrem BrowserModellrechnung, keine Beratung

Ihre Angaben

Ihre Eingaben werden ausschließlich in Ihrem Browser verarbeitet und weder gespeichert noch übertragen.

Person und Beschäftigung

Alter in Jahren

Einkommen und Steuern

Für die vereinfachte Steuerschätzung.
Rentenversicherungspflichtig, für den Riester-Mindesteigenbeitrag.

Sparbeitrag und Vergleich

Ihr geplanter Sparbeitrag
Die Steuererstattung fließt nicht automatisch in den Vertrag. Nur bei „Ja“ wird sie in der Hochrechnung auf einem Zusatzkonto mit angelegt.

Kinder

Maximal fünf Kinder.

Annahmen zur Entwicklung

Die Kosten hängen vom gewählten Produkt ab. Nur für das gesetzlich definierte Standardprodukt sind die Effektivkosten auf 1,0 % pro Jahr begrenzt.

Welcher Weg passt zu Ihrer Situation?

Die Modellrechnung zeigt die Richtung. Ob Riester behalten, wechseln oder ab 2027 neu einsteigen, hängt von Einkommen, Familie und bestehenden Verträgen ab. Wir prüfen das gemeinsam mit Ihnen, kostenlos und ohne Produktdruck.

Beratungstermin vereinbaren

Vorgehen

In fünf Schritten zur Entscheidung

  1. Bestand klärenWelche Verträge laufen bereits, und was kosten sie?
  2. Berechtigung prüfenGehören Sie zum geförderten Personenkreis?
  3. Garantie wählenKeine, 80 oder 100 Prozent, passend zu Ihrer Risikoneigung.
  4. Förderung durchrechnenEigenbeitrag, Zulage und Steuervorteil gegenüberstellen.
  5. Entscheiden und beantragenZulagen rechtzeitig sichern.

Einordnung

Wie es zur übrigen Vorsorge passt

Einen Überblick über alle Wege finden Sie unter Private Rente. Wer vorhandenes Kapital verrenten möchte, findet Hinweise unter Rente gegen Einmalzahlung.

Häufige Fragen

Fragen zu Riester und Altersvorsorgedepot

Wann startet das Altersvorsorgedepot?

Ab dem 1. Januar 2027. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, das der Bundestag am 27. März 2026 beschlossen und der Bundesrat am 8. Mai 2026 bestätigt hat.

Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?

Er genießt Bestandsschutz und läuft mit der bisherigen Förderlogik weiter, solange Sie nicht aktiv wechseln.

Wie hoch ist die Förderung im neuen System?

Bis zu 540 Euro Grundzulage im Jahr bei 1.800 Euro Eigenbeitrag, bis zu 300 Euro Kinderzulage je Kind und einmalig 200 Euro Berufseinsteiger-Bonus.

Muss ich Garantie wählen?

Nein. Künftig gibt es Varianten ohne Garantie sowie mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie.

Kann ich wechseln?

Das lässt sich in vielen Fällen prüfen. Ob es sich lohnt, hängt von Kosten und Förderung ab. Wir rechnen es mit Ihnen durch.

Sind Selbstständige förderberechtigt?

Der Kreis wird mit der Reform erweitert. Ob es bei Ihnen zutrifft, prüfen wir im Einzelfall.

Wie werden Auszahlungen besteuert?

Die Besteuerung erfolgt nachgelagert bei der Auszahlung. Die Erträge werden in der Ansparphase nicht laufend besteuert.

Weiterlesen

Passende Beiträge und Seiten

Mehr zu Riester, Reform und Altersvorsorgedepot.

Prüfen wir gemeinsam, ob Riester, Depot oder Wechsel zu Ihnen passt

Wir prüfen Bestand, Förderung und Kosten und rechnen die Alternativen mit Ihnen durch, kostenlos und ohne Verpflichtung. Wir sind an keine bestimmte Gesellschaft gebunden und arbeiten für Sie, nicht für einen Versicherer.

Beratungstermin vereinbaren

Telefon 040 603 1081 · E-Mail service@oeconomia.de