Reiseversicherung für Familien: Was Sie wirklich brauchen – und warum Familientarife so viel Sinn machen

Sie haben den Familienurlaub monatelang geplant. Flüge gebucht, Hotel bezahlt, die Kinder freuen sich seit Wochen. Und drei Tage vor der Abreise liegt das Nesthäkchen mit 39 Grad Fieber im Bett.

Was jetzt passiert, hängt von einer einzigen Frage ab: Haben Sie eine Reiseversicherung – und ist sie wirklich für Ihre Familie gemacht?

Familien gehören zu der Gruppe, für die Reiseversicherungen den größten Nutzen haben. Nicht weil sie besonders pechgeplagt wären, sondern weil die Mathematik einfach stimmt: Mit jedem Kind in der Reisegruppe steigt die Wahrscheinlichkeit, dass kurz vor der Abreise jemand erkrankt. Und mit einem höheren Reisepreis – weil vier oder fünf Personen reisen statt einer – steigt auch das finanzielle Risiko.

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Warum Familien ein besonders hohes Stornorisiko tragen

Kinder erkranken häufiger und oft unvorhersehbar. Eine Mittelohrentzündung, ein Magen-Darm-Infekt, ein gebrochener Arm auf dem Spielplatz – und der Urlaub, auf den die ganze Familie hingefiebert hat, ist nicht mehr möglich. Das ist keine Katastrophenvorstellung, das ist Alltag für Eltern mit kleinen und mittleren Kindern.

Das Tückische: Im Gegensatz zu einem Einzelreisenden trifft eine Kindererkrankung in der Regel die gesamte Reisegruppe. Wenn das Kind nicht fliegen kann, reist die Familie nicht. Die Stornokosten entstehen für alle Personen – und bei einer vierköpfigen Familie mit einem Reisebudget von 4.000 bis 6.000 Euro können das im schlimmsten Fall mehrere tausend Euro sein, die der Veranstalter einbehält.

In unserer Beratungspraxis erleben wir das regelmäßig: Familien, die gut versichert in den Urlaub gefahren sind und denen genau diese Absicherung im Ernstfall den gesamten Jahresurlaub gerettet hat – finanziell. Und Familien, die ohne Schutz unterwegs waren und die volle Rechnung bezahlt haben.

Was leistet eine Reiseversicherung für Familien konkret?

Ein vollständiger Familienschutz besteht aus drei Bausteinen, die zusammenspielen sollten.

Die Auslandskrankenversicherung übernimmt Arzt- und Krankenhauskosten im Ausland, die weder die gesetzliche noch die private Krankenversicherung abdeckt – und vor allem den medizinischen Rücktransport nach Deutschland. Gerade für Kinder ist das ein kritischer Punkt: Medizinische Behandlungen für Kinder im Ausland können schnell teuer werden, und bei einem ernsteren Notfall will keine Mutter und kein Vater über Kosten nachdenken müssen. Für Familien mit drei oder mehr Personen gibt es sehr gute Jahrespolicen bereits ab rund 27 Euro im Jahr – ein Betrag, der angesichts möglicher fünfstelliger Rücktransportkosten kaum der Rede wert ist.

Die Reiserücktrittsversicherung mit eingeschlossenem Reiseabbruchschutz greift sowohl vor als auch während der Reise. Vorher: wenn ein Kind erkrankt und die Familie nicht abreisen kann. Während der Reise: wenn ein Notfall zu Hause – etwa die schwere Erkrankung der Oma – eine vorzeitige Rückreise notwendig macht. In guten Familientarifen sind auch Erkrankungen von nicht mitreisenden Angehörigen als Rücktrittsgrund anerkannt.

Alles Wissenswerte zu diesen Bausteinen haben wir in den ausführlichen Einzelbeiträgen aufbereitet: Auslandskrankenversicherung: Was zahlt die Krankenkasse wirklich? und Reiserücktrittsversicherung: Wer zahlt, wenn der Urlaub ausfällt?

Familientarif oder Einzelpolicen – der Unterschied lohnt sich

Wer jeden Mitreisenden einzeln versichert, zahlt deutlich mehr als mit einem Familientarif. Bei den meisten Anbietern umfasst der Familientarif zwei Erwachsene und alle mitversicherten Kinder zu einem Pauschalpreis – unabhängig davon, ob ein, zwei oder mehr Kinder mitreisen.

Das macht den Familientarif ab dem ersten Kind zur wirtschaftlich überlegenen Wahl. Und ein Jahres-Familientarif, der alle Reisen im Kalenderjahr abdeckt, ist die clevere Lösung für Familien, die mehr als einmal im Jahr verreisen – sei es der große Sommerurlaub, ein Wochenendtrip über Ostern oder der Skiurlaub im Winter.

Worauf kommt es beim Familientarif an?

Beim Vergleich verschiedener Familientarife lohnt sich ein genauer Blick ins Kleingedruckte. Nicht alle Anbieter definieren „Familie“ gleich. Bei manchen müssen Kinder denselben Wohnsitz wie die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer haben – das kann für Patchwork-Familien, Wechselmodell-Konstellationen oder alleinerziehende Elternteile relevant sein. Andere Anbieter beschränken sich auf das Alter oder die Anzahl mitversicherter Kinder, ohne eine Wohnsitzpflicht zu stellen.

Achten Sie außerdem darauf, bis zu welchem Alter Kinder beitragsfrei mitversichert sind. Die Spanne reicht je nach Anbieter von 18 bis 25 Jahren – relevant für Familien mit älteren Kindern oder Studierenden, die noch im Familienverbund reisen.

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Was Familien beim Kleingedruckten beachten sollten

Neben der Familiendefinition gibt es weitere Punkte, die beim Vergleich häufig übersehen werden.

Typische Kinderkrankheiten müssen versichert sein. Mittelohrentzündung, Bronchitis, Magen-Darm-Infekte, Knochenbrüche – das sind die realen Gründe, warum Familien stornieren. Gute Tarife schließen diese ausdrücklich ein. Manche Bedingungen schränken den Rücktrittsgrund auf „schwere Erkrankungen“ ein, was im Einzelfall strittig sein kann.

Keine Selbstbeteiligung wählen. Bei teuren Familienreisen – und 5.000 bis 8.000 Euro Gesamtreisepreis für vier Personen sind keine Seltenheit – würde eine Selbstbeteiligung von 20 Prozent im Schadenfall 1.000 bis 1.600 Euro bedeuten, die die Familie selbst trägt. Der Aufpreis für einen Tarif ohne Selbstbehalt rechnet sich hier klar.

Mitreisende Großeltern prüfen. Wenn Oma und Opa mit in den Urlaub fahren, sind sie im Familientarif oft nicht automatisch mitversichert – das hängt vom jeweiligen Anbieter ab. Wer über 70 Jahre alt ist, sollte den Tarif außerdem auf etwaige Altersbeschränkungen oder Aufschläge prüfen.

Den Abschluss nicht verschieben. Die Reiserücktrittsversicherung muss spätestens 30 Tage vor Reisebeginn abgeschlossen sein – bei Buchung innerhalb dieser Frist direkt am Buchungstag. Wer eine Jahrespolice hat, ist automatisch für alle Reisen im Jahr geschützt, sobald die Buchung eingegangen ist und der Reisebeginn mindestens 30 Tage nach Versicherungsbeginn liegt.

Alleinreisende Kinder und Jugendliche – auch das ist ein Thema

Nicht immer reist die ganze Familie zusammen. Schüleraustausch, Klassenfahrt, Ferienlager im Ausland – auch hier gilt: Die gesetzliche Krankenkasse leistet im Ausland nur eingeschränkt, und wer als Kind oder Jugendlicher alleine unterwegs ist, ist auf eine eigene Absicherung angewiesen. Bei vielen Familientarifen sind auch Alleinreisen einzelner Familienmitglieder mitversichert – ein praktischer Nebeneffekt, der gerade für Familien mit Teenagern relevant ist.

Reiseversicherung für Familien: die wichtigsten Punkte zusammengefasst

Familien brauchen denselben Kernschutz wie alle anderen Urlauber – aber sie brauchen ihn mehr und sie brauchen ihn smarter. Die Auslandskrankenversicherung ist für jede Auslandsreise Pflicht. Die Reiserücktrittsversicherung mit Reiseabbruchschutz ist für Familien mit Kindern keine Option, sondern eine klare Empfehlung. Und der Familientarif als Jahrespolice ist ab zwei Reisen im Jahr die wirtschaftlich überlegene Wahl gegenüber Einzelpolicen.

Den vollständigen Überblick über alle Bausteine der Reiseversicherung finden Sie in unserem Pillar-Beitrag: Reiseversicherung: Was brauche ich wirklich?

Wer sichergehen möchte, dass der gewählte Tarif wirklich zur eigenen Familienkonstellation passt – Patchwork, Alleinerziehend, Großeltern mit dabei, Teenager auf Eigenreise – ist bei uns in der Beratung herzlich willkommen. Wir sind an keine bestimmte Versicherungsgesellschaft gebunden und schauen gemeinsam, was Ihre Familie wirklich braucht.

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