Berufsunfähigkeit: Warum du gerade jetzt vorsorgen solltest

Du stehst mitten in der Ausbildung, im Studium oder gerade am Anfang deines Berufslebens, und Berufsunfähigkeit fühlt sich an wie ein Thema für später. Für Menschen, die noch Jahrzehnte vor sich haben, nicht für dich. Genau dieser Gedanke ist der Grund, warum so viele erst dann über eine Absicherung nachdenken, wenn es eigentlich schon zu spät ist.

Wie groß ist das Risiko wirklich?

Der Verlust der Arbeitskraft kann schnell existenzbedrohend werden. Schon heute wird etwa jeder Vierte vor Erreichen des Rentenalters erwerbsunfähig, das ist kein Randrisiko, sondern eine Zahl, die dich genauso betreffen kann wie jeden anderen. Häufige Ursachen sind Schäden an Wirbelsäule und Gelenken mit 35 Prozent, psychische Erkrankungen mit 15 Prozent, Herz-Kreislauf-Leiden mit 13 Prozent sowie Krebs mit 11 Prozent. Auffällig dabei: Gerade psychische Belastungen gewinnen zunehmend an Bedeutung, ein Risiko, das viele junge Menschen für sich selbst kaum auf dem Schirm haben.

Was der Staat im Ernstfall wirklich leistet

Ein Punkt, der oft für Verwirrung sorgt: die Unterscheidung zwischen Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur dann, wenn du gar nicht mehr oder nur noch eingeschränkt irgendeiner Tätigkeit nachgehen kannst, unabhängig davon, welchen Beruf du erlernt hast. Für viele Berufe bedeutet das in der Praxis: Selbst wenn du deinen konkreten Beruf nicht mehr ausüben kannst, hast du oft noch keinen Anspruch auf staatliche Unterstützung, solange du theoretisch irgendeiner anderen Tätigkeit nachgehen könntest.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung setzt an einem anderen Punkt an. Sie zahlt bereits dann, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, und sichert damit gezielt dein individuelles Einkommensniveau ab, statt dich auf ein theoretisches Auffangnetz zu verweisen.

Wie hoch sollte die Absicherung sein?

Empfehlenswert ist eine private Absicherung in Höhe von etwa 60 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens, damit laufende Lebenshaltungskosten auch im Ernstfall gedeckt bleiben. Wenn du bereits in Ausbildung oder Studium vorsorgst, lässt sich meist zunächst eine Einstiegssumme vereinbaren, die du später ausbauen kannst. Typisch ist in der Beratungspraxis, dass genau dieser Einstiegspunkt zum entscheidenden Vorteil wird: Nach dem Berufseinstieg lässt sich die Absicherung in vielen Verträgen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, dank einer sogenannten Nachversicherungsgarantie, etwa bei Gehaltssprüngen oder bei Familiengründung.

Warum sich ein früher Abschluss besonders lohnt

Ein früher Abschluss bringt handfeste Vorteile. Die Beiträge sind günstiger, weil Alter und Gesundheitszustand direkt in die Kalkulation einfließen. Und Zuschläge oder Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen kommen bei jungen, gesunden Menschen deutlich seltener vor als bei einem späteren Einstieg. Wer noch in der Schule steht und sich fragt, ob der Einstieg nicht sogar noch früher sinnvoll ist, findet dazu eine ausführliche Einordnung in unserem Beitrag BU-Versicherung für Schüler: Warum der frühe Einstieg lohnt.

Wer sich zusätzlich fragen möchte, welche Alternativen es zu einer klassischen BU gibt und warum diese meist keinen vollwertigen Ersatz darstellen, findet einen guten Überblick in unserem Beitrag Berufsunfähigkeitsversicherung: Kennt ihr die Alternativen?.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeit bei jungen Menschen

Lohnt sich eine BU-Versicherung schon während der Ausbildung?
In den meisten Fällen ja. Du profitierst von niedrigeren Beiträgen und besseren Chancen auf eine Absicherung ohne Risikozuschläge, und kannst die Summe später unkompliziert erhöhen.

Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?
In der Regel nicht. Sie greift erst, wenn du praktisch keiner Tätigkeit mehr nachgehen kannst, nicht schon dann, wenn nur dein erlernter Beruf nicht mehr möglich ist.

Was passiert, wenn ich später mehr verdiene?
Viele Verträge bieten eine Nachversicherungsgarantie, mit der du die Absicherung bei bestimmten Ereignissen wie Gehaltssprüngen oder Familiengründung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.

Sichere dir jetzt die besten Konditionen

Je früher du dich mit dem Thema beschäftigst, desto besser stehen deine Chancen auf einen günstigen Beitrag und einen Vertrag ohne Einschränkungen. Vereinbare jetzt einen kostenlosen Beratungstermin, wir zeigen dir, wie eine passende Absicherung für deine aktuelle Lebenssituation aussehen kann.