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Berufsunfähigkeit: Warum gerade Du jetzt handeln solltest – und später zu spät sein könnte
Du bist jung, gesund, am Anfang Deines Weges. Berufsunfähigkeit – das ist doch ein Thema für ältere Menschen, oder? Nicht wirklich. Statistisch gesehen wird fast jeder Vierte in Deutschland vor dem regulären Rentenalter berufsunfähig. Und der Gedanke, dass das schon in der Ausbildung, im Studium oder in den ersten Berufsjahren passieren kann, ist für die meisten schlicht unvorstellbar.
Dabei ist genau diese Phase – jung, gesund, ohne Vorerkrankungen – die einzige, in der Du Dir eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wirklich günstigen Konditionen sichern kannst. Wer wartet, zahlt mehr. Oder bekommt gar keine mehr.
Was passiert eigentlich, wenn Du ohne BU berufsunfähig wirst?
Das Erste, was viele denken: „Na, dann zahlt doch der Staat.“ Leider nein – zumindest nicht in dem Ausmaß, das sich die meisten vorstellen.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur dann in nennenswerter Höhe, wenn Du jahrelang in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast. Als Auszubildender, Student oder Berufseinsteiger hast Du diese Wartezeiten schlicht nicht erfüllt. Im Ernstfall bekommst Du kaum etwas – oder gar nichts. Was dann bleibt: Ersparnisse, Familie, oder das Sozialamt.
Das ist keine Panikmache. Das ist der gesetzliche Rahmen, in dem Du Dich bewegst.
Woran werden Menschen eigentlich berufsunfähig?
Der häufigste Irrtum: Berufsunfähigkeit passiert durch Unfälle. Das stimmt nur in einer Minderheit der Fälle. Die tatsächlichen Hauptursachen sehen anders aus – und sie treffen Menschen jeden Alters, auch sehr junge:
Psychische Erkrankungen wie Burnout, Depressionen und Angststörungen sind inzwischen eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit – auch bei Menschen unter 35. Der Druck in Studium und Berufseinstieg hat sich in den letzten Jahren deutlich erhöht. Dazu kommen Erkrankungen des Bewegungsapparats – Rücken, Gelenke, Bandscheiben – die keineswegs nur Ältere treffen. Und Krebserkrankungen sowie Herz-Kreislauf-Erkrankungen, die ebenfalls kein Altersproblem mehr sind.
Eine private Unfallversicherung schützt Dich nur gegen einen kleinen Teil dieser Risiken. Warum eine separate BU-Absicherung der Unfallversicherung weit überlegen ist, erklären wir ausführlich hier: Berufsunfähigkeitsversicherung – welche Alternativen gibt es?
Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung konkret?
Wenn Du aus gesundheitlichen Gründen Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst – also zu mindestens 50 Prozent dauerhaft eingeschränkt bist – zahlt Dir die BU eine monatliche Rente in vereinbarter Höhe. Unabhängig davon, ob Dein Arbeitgeber noch zahlt, ob Du Ersparnisse hast oder nicht. Die Rente läuft so lange, bis Du wieder arbeiten kannst – oder bis zum vereinbarten Vertragsende, in der Regel das Rentenalter.
Für Schüler, Azubis und Studierende gilt dabei: Die versicherbare Monatsrente ist in dieser Phase oft auf etwa 1.000 Euro begrenzt. Das klingt erst einmal wenig – ist aber aus einem entscheidenden Grund trotzdem sinnvoll: Denn der Abschluss selbst. Wer heute versichert wird, ist versichert – und das zu den Konditionen, die heute gelten. Egal was danach passiert.
Warum ist der frühe Einstieg so entscheidend?
Zwei Gründe. Erstens die Gesundheitsprüfung: Beim Abschluss einer BU wirst Du nach Vorerkrankungen, Behandlungen und Diagnosen der letzten Jahre gefragt. Wer jung und gesund ist, hat hier in aller Regel keine Probleme. Wer wartet, riskiert, dass eine Diagnose – auch eine scheinbar harmlose – zum Ausschluss oder zu einem dauerhaften Beitragsaufschlag führt.
Selbst eine einzelne Krankschreibung wegen Rückenschmerzen oder ein Gespräch mit einem Psychologen kann beim späteren Abschluss relevant werden. Wer sich frühzeitig absichert, schützt sich also nicht nur gegen Berufsunfähigkeit – sondern auch gegen den Verlust der Versicherbarkeit.
Zweitens die Beiträge: Je jünger Du bist, desto günstiger ist der Beitrag – und das für die gesamte Vertragslaufzeit. Der Beitrag, den Du mit 20 vereinbarst, bleibt der Beitrag, den Du mit 45 zahlst. Wer mit 35 beginnt, zahlt für denselben Schutz dauerhaft mehr.
Wir haben dazu einen eigenen Beitrag verfasst, der sich speziell an Schülerinnen und Schüler richtet: BU-Versicherung für Schüler: Warum der frühe Einstieg lohnt
Was ist die Nachversicherungsgarantie – und warum ist sie so wertvoll?
Die meisten guten BU-Tarife enthalten eine sogenannte Nachversicherungsgarantie. Das bedeutet: Nach bestimmten Lebensereignissen – Berufsstart, Gehaltserhöhung, Heirat, Immobilienkauf, Geburt eines Kindes – kannst Du Deine BU-Rente aufstocken, ohne eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen.
Das ist ein riesiger Vorteil. Wer mit 20 Jahren zunächst 1.000 Euro monatlich versichert, kann später auf 2.000 oder 2.500 Euro aufstocken – ohne dass neue Vorerkrankungen dagegen sprechen können. Die Gesundheitsprüfung wurde einmal gemacht – beim Abschluss, als alles noch in Ordnung war.
Lieber solo oder im Paket mit einer Rentenversicherung?
Eine häufige Empfehlung aus der Branche: BU als Zusatz an eine Rentenversicherung koppeln. Klingt praktisch – ist in der Realität aber oft eine Falle. Wenn Du den Gesamtbeitrag nicht mehr aufbringen kannst, riskierst Du, den BU-Schutz zu verlieren, obwohl Du ihn weiterhin brauchst.
Unsere klare Empfehlung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung als eigenständige Police, unabhängig von jeder Altersvorsorge. Warum das so wichtig ist, lesen Sie ausführlich in diesem Beitrag: BU-Versicherung: Solo oder im Paket? Warum wir von Kombi-Policen dringend abraten
Was tun, wenn Du Fragen zur Gesundheitsprüfung hast?
Die Gesundheitsfragen beim BU-Abschluss sind der Punkt, bei dem die meisten jungen Menschen unsicher werden. Welche Diagnosen sind relevant? Was muss ich angeben? Was passiert, wenn ich etwas vergesse?
Hier ist professionelle Begleitung entscheidend – nicht weil die Fragen gefährlich sind, sondern weil falsche Angaben im Ernstfall zur Leistungsverweigerung führen können. Wir begleiten Dich durch die Gesundheitsprüfung und holen für Dich vorab anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Gesellschaften ein – damit Du weißt, welcher Anbieter Dir zu welchen Konditionen Schutz gewährt, bevor Du irgendetwas unterschreibst.
Mehr zur Bedeutung der BU als Fundament Deiner Absicherung findest Du hier: Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum die „Rente für den Ernstfall“ kein Luxus, sondern Pflicht ist
Wir helfen Dir, den richtigen Tarif zu finden – zur richtigen Zeit, zu den richtigen Konditionen. Kostenlos, ohne Produktdruck.
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