Mit dem ersten Gehalt in die Altersvorsorge: Was das Altersvorsorgedepot 2027 für dich bringt

Altersvorsorge mit 20 oder 22? Klingt erstmal weit weg. Zwischen erster Wohnung, neuem Job und der Frage, ob das Geld bis zum Monatsende reicht, steht Rente ziemlich weit unten auf der Liste. Verständlich, aber genau das macht dich zur Zielgruppe, für die sich das neue Altersvorsorgedepot besonders lohnt. Ab 2027 gibt es dafür sogar einen zusätzlichen Grund.

Was sich für dich ab 2027 ändert

Zum 1. Januar 2027 kommt mit dem Altersvorsorgedepot ein neues, staatlich gefördertes Produkt für die private Altersvorsorge. Anders als beim klassischen Riester-Vertrag, den viele mit ihren Eltern verbinden, ist hier keine verpflichtende Beitragsgarantie mehr nötig. Das heißt: mehr Renditechancen, weil dein Geld nicht zwangsläufig nur in besonders sichere, aber renditearme Anlagen fließt. Wenn du das nicht möchtest, kannst du dich trotzdem für eine Garantievariante entscheiden. Beides ist möglich. Eine ausführliche Übersicht über die gesamte Reform findest du in unserem Beitrag Altersvorsorgedepot 2027: Was die Rentenreform für Sie bedeutet.

Der Bonus, der nur für dich gilt

Hier kommt der Teil, der speziell für dich interessant ist: Wenn du zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hast und zum ersten Mal unmittelbar förderberechtigt einzahlst, bekommst du einmalig einen Berufseinsteiger-Bonus von 200 Euro. Zusätzlich zur normalen Grundzulage.

Wie die reguläre Förderung funktioniert: Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es 50 Cent Zulage je eingezahltem Euro, für weitere Beiträge bis 1.800 Euro jeweils 25 Cent je Euro. Ein Rechenbeispiel macht das greifbar: Zahlst du 600 Euro im Jahr ein, also 50 Euro im Monat, bekommst du 240 Euro Grundzulage. Bist du beim ersten Mal unter 25, kommt in diesem einen Jahr der Bonus von 200 Euro obendrauf. Macht 440 Euro Förderung im ersten Jahr, in den Folgejahren dann 240 Euro, solange dein Beitrag gleich bleibt.

Warum gerade dein Alter der größte Vorteil ist

Der eigentliche Trick bei der Altersvorsorge ist nicht die Höhe der Einzahlung, sondern die Zeit. Wer mit 22 statt mit 40 anfängt, hat fast doppelt so lange Zeit, dass sich Erträge auf dem Kapitalmarkt entwickeln können, und das mit dem Effekt, dass Erträge wiederum Erträge erwirtschaften. Bei einem Produkt ohne verpflichtende Beitragsgarantie, wie es das Altersvorsorgedepot ermöglicht, macht sich dieser lange Zeitraum besonders bemerkbar, weil du kurzfristige Schwankungen am Kapitalmarkt einfach aussitzen kannst. Genau deshalb lohnt sich der frühe Einstieg gerade in jungen Jahren mehr als später.

Das Kapital ist bis zur Rente gebunden, das solltest du wissen

Ein wichtiger Punkt, bevor du dich entscheidest: Das eingezahlte Geld ist grundsätzlich bis zur Auszahlungsphase gebunden, die frühestens mit 65 beginnt. Wie diese Auszahlung später konkret abläuft, also die Wahl zwischen einer lebenslangen Rente oder einem Auszahlplan, erklären wir in unserem Beitrag Leibrente oder Auszahlplan. Für kurzfristige Ziele wie eine Reise oder ein neues Auto ist ein Altersvorsorgedepot deshalb nicht das richtige Sparprodukt, dafür eignen sich flexiblere Sparformen deutlich besser. Für die langfristige Absicherung deines Ruhestands ist genau diese Bindung aber ein Vorteil, weil das Geld nicht „mal eben“ für etwas anderes ausgegeben wird.

Was noch wichtiger ist als Altersvorsorge

So sehr sich früh angelegtes Geld lohnt: In deinem Alter ist eine andere Absicherung meist dringlicher. Was passiert, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst? Die gesetzliche Absicherung ist in jungen Jahren gering, und ein Berufsunfähigkeitsschutz ist gerade jetzt besonders günstig abzuschließen. Mehr dazu findest du in unserem Beitrag Berufsunfähigkeit: Warum junge Menschen vorsorgen sollten. Und wenn du gerade erst ins Berufsleben oder ins Studium startest, lohnt sich ein Blick auf unseren Beitrag Richtig versichert zum Studienstart, der zeigt, welche Versicherungen für den Anfang wirklich wichtig sind.

Kurz beantwortet

Muss ich mich sofort für Garantie oder ohne Garantie entscheiden? Ja, das ist Teil der Vertragswahl bei Abschluss. Bei einem langen Anlagehorizont, wie du ihn in jungen Jahren hast, sprechen viele Argumente für die Variante ohne verpflichtende Garantie.

Bekomme ich den Berufseinsteiger-Bonus jedes Jahr? Nein, nur einmalig, in dem Jahr, in dem du erstmals unmittelbar förderberechtigt einzahlst und dabei unter 25 bist.

Lohnt sich das auch bei kleinem Gehalt? Gerade dann. Schon 120 Euro Eigenbeitrag im Jahr reichen aus, um überhaupt gefördert zu werden, und die Förderquote ist bei kleineren Beiträgen sogar prozentual am höchsten.

Du musst das nicht allein entscheiden. Wenn du wissen willst, was für deine konkrete Situation Sinn ergibt, ohne Verkaufsdruck und ohne komplizierte Fachsprache, sprich uns einfach an. Jetzt unverbindlich Termin vereinbaren.