Arztrechnung in der PKV: Steigerungssatz, Höchstsatz und Honorarvereinbarung

Die erste Arztrechnung als Privatpatient sorgt bei vielen für ein kurzes Stirnrunzeln. Da stehen Ziffern, Punktzahlen und Faktoren wie 2,3 oder 3,5. Meistens erstattet der Versicherer alles, und die Sache ist erledigt. Manchmal aber bleibt ein Rest übrig, und dann stellt sich die Frage: Hat der Arzt zu viel berechnet, oder leistet mein Tarif zu wenig?

Wer die Arztrechnung in der PKV versteht, erkennt schnell, wo die Unterschiede zwischen Tarifen liegen. Und er weiß, wann er bei einer Honorarvereinbarung besser innehält, bevor er unterschreibt. In diesem Beitrag erklären wir die Logik der Gebührenordnung, die typischen Tarifgrenzen und was die geplante Reform der Gebührenordnung für Sie bedeuten kann.

Sie haben eine Rechnung oder eine Honorarvereinbarung vor sich und sind unsicher? Vereinbaren Sie einen kostenlosen Beratungstermin, und wir sehen sie uns gemeinsam an.

Wie kommt der Betrag auf der Arztrechnung zustande?

Ärzte rechnen bei Privatpatienten nach der Gebührenordnung für Ärzte ab, kurz GOÄ. Jede Leistung hat eine Ziffer und eine Punktzahl. Aus der Punktzahl ergibt sich der einfache Gebührensatz. Dieser einfache Satz wird mit einem Steigerungsfaktor multipliziert, und daraus entsteht der Betrag auf Ihrer Rechnung.

Für persönliche ärztliche Leistungen wie Beratung, Untersuchung oder Operation gilt: Bis zum 2,3-fachen Satz darf der Arzt ohne besondere Begründung abrechnen. Das ist der sogenannte Regelhöchstsatz. Bis zum 3,5-fachen Satz ist eine Abrechnung möglich, wenn der Arzt sie begründet, etwa mit einem erhöhten Zeitaufwand oder einer besonderen Schwierigkeit. Das ist der Höchstsatz. Für überwiegend technische Leistungen und für Laborleistungen gelten niedrigere Faktoren.

Ein Beispiel macht das greifbar. Eine eingehende Beratung, auch am Telefon, wird zum 2,3-fachen Satz mit gut elf Euro vergütet. Wer eine Privatrechnung genauer ansieht, findet solche Beträge bei fast jedem Arztbesuch.

Was passiert oberhalb des 3,5-fachen Satzes?

Über den 3,5-fachen Satz hinaus darf der Arzt nur abrechnen, wenn Sie vorher schriftlich eine Honorarvereinbarung mit ihm getroffen haben. Geregelt ist das in Paragraf 2 der Gebührenordnung. Die Vereinbarung muss vor der Behandlung geschlossen werden und einen Hinweis enthalten, dass Ihr Versicherer die Kosten möglicherweise nicht vollständig erstattet.

Solche Vereinbarungen sind selten, kommen aber vor, vor allem bei spezialisierten Ärzten, bei Chefarztbehandlungen oder bei aufwendigen Operationen. Wichtig ist eines: Gegenüber dem Arzt sind Sie immer selbst Vertragspartner. Was Ihr Tarif nicht erstattet, zahlen Sie aus eigener Tasche.

Warum Sie eine Honorarvereinbarung nie sofort unterschreiben sollten

Unser Rat ist einfach: Unterschreiben Sie eine Honorarvereinbarung nie blanko und nie unter Zeitdruck. Lassen Sie sich die Vereinbarung mitgeben, prüfen Sie den genannten Faktor und klären Sie vorher mit Ihrem Versicherer, ob und in welcher Höhe er die Kosten übernimmt.

Der Unterschied kann erheblich sein. Zwischen dem 3,5-fachen und einem siebenfachen Satz liegt der doppelte Betrag. Bei einer größeren Operation kann daraus schnell eine vierstellige Summe werden, die Sie selbst tragen. Wenn Sie unsicher sind, rufen Sie uns an. Wir klären die Frage der Kostenübernahme mit Ihrem Versicherer.

Wo die Tarife sich unterscheiden

An dieser Stelle zeigt sich, warum PKV-Tarife nicht gleich sind, auch wenn sie im Vergleichsrechner ähnlich aussehen. Die Tarifbedingungen legen fest, bis zu welchem Faktor erstattet wird, und zwar oft getrennt für ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlungen.

Manche Tarife erstatten nur bis zum Regelhöchstsatz, also bis zum 2,3-fachen Satz. Rechnet der Arzt begründet höher ab, bleibt die Differenz bei Ihnen. Andere Tarife erstatten bis zum Höchstsatz von 3,5. Hochwertige Tarife leisten auch darüber hinaus, wenn eine wirksame Honorarvereinbarung vorliegt.

Für Sie bedeutet das: Ein günstiger Tarif kann an genau dieser Stelle sparen. Im Alltag merken Sie davon wenig, weil die meisten Rechnungen im Rahmen bleiben. Bei einer schweren Erkrankung, einer komplexen Operation oder einer Behandlung bei einem gefragten Spezialisten kann der Unterschied dagegen spürbar werden.

Warum die geplante GOÄ-Reform dieses Thema verschärfen kann

Die Gebührenordnung stammt im Kern aus dem Jahr 1982 und wurde 1996 zuletzt umfassend überarbeitet. Bundesärztekammer und PKV-Verband haben einen gemeinsamen Entwurf für eine neue Gebührenordnung erarbeitet, die sogenannte GOÄneu. Eine aktualisierte Fassung wurde im Sommer 2026 an das Bundesgesundheitsministerium übergeben. Beschlossen ist die Reform noch nicht. Ein Inkrafttreten zum 1. Januar 2028 gilt als möglich, steht aber nicht fest.

Nach den bisher bekannten Eckpunkten soll die neue Gebührenordnung deutlich mehr Leistungsziffern enthalten, die sprechende Medizin stärker gewichten, moderne Leistungen wie Videosprechstunde und Telemedizin abbilden und Analogabrechnungen weitgehend überflüssig machen. Analogabrechnungen entstehen heute, wenn eine Leistung in der alten Gebührenordnung fehlt und der Arzt eine vergleichbare Ziffer heranzieht. Sie sind eine häufige Ursache für Streit über die Erstattung.

Wie die Steigerungsfaktoren künftig aussehen, ist noch offen. Für Ihren Tarif ist aber ein Punkt wichtig: Verweisen die Bedingungen auf die jeweils gültigen Höchstsätze der Gebührenordnung, können sich die Grenzen mit einer neuen Gebührenordnung verschieben. Tarife, die ohne Begrenzung auf die Höchstsätze leisten, sind von solchen Änderungen weniger betroffen. Wie sich die Reform auf Kostenerstattungstarife für gesetzlich Versicherte auswirken kann, beschreiben wir im Beitrag Kostenerstattungstarif: Beiträge, Wechsel, GOÄ-Reform.

Wie Sie Ihre Arztrechnung prüfen

Sie müssen keine Gebührenordnung auswendig kennen. Drei Blicke auf die Rechnung reichen meist aus. Steht bei einem Faktor über 2,3 eine Begründung? Ist eine Leistung mehrfach abgerechnet, die nur einmal erbracht wurde? Und gibt es Positionen, die Sie nicht zuordnen können?

Wenn Ihnen etwas unklar ist, fragen Sie zuerst in der Praxis nach. Ärzte und Abrechnungsstellen korrigieren offensichtliche Fehler in der Regel schnell. Kürzt Ihr Versicherer eine Rechnung, lohnt sich ein Blick in die Begründung und in Ihre Tarifbedingungen. Wie die Abrechnung in der PKV grundsätzlich funktioniert, erklärt unser Beitrag PKV Kostenerstattung: Was sie bedeutet.

Nicht jede Leistung beim Arzt ist übrigens eine Kassen- oder Tarifleistung. Was es mit privat angebotenen Zusatzleistungen auf sich hat, lesen Sie in unserem Beitrag zu IGeL-Leistungen.

Was das für Ihre Tarifwahl bedeutet

Bei der Auswahl eines PKV-Tarifs gehört die Frage nach den Gebührengrenzen zu den wichtigsten Prüfpunkten. Wir schauen deshalb für alle drei Bereiche, ambulant, stationär und Zahn, wie weit ein Tarif leistet. Für Bestandskunden mit älteren Tarifen kann es sinnvoll sein, diese Frage vor dem Hintergrund der Reform neu zu stellen. Oft gibt es beim eigenen Versicherer einen Tarif, in den ein Wechsel unter Mitnahme der Alterungsrückstellungen möglich ist.

Wie wir Tarife vergleichen und welche Rolle diese Details in der Beratung spielen, beschreiben wir in Wie läuft eine PKV-Beratung ab?

Häufige Fragen zur Arztrechnung in der PKV

Muss ich die Arztrechnung bezahlen, bevor die PKV erstattet?
Grundsätzlich ja, denn Sie sind Vertragspartner des Arztes. Die Zahlungsfrist auf der Rechnung lässt aber meist genug Zeit, die Erstattung abzuwarten. Bei hohen Krankenhausrechnungen rechnen viele Kliniken direkt mit dem Versicherer ab.

Darf der Arzt immer den 3,5-fachen Satz berechnen?
Nein. Über dem 2,3-fachen Satz braucht er eine nachvollziehbare Begründung, die auf der Rechnung stehen muss. Über dem 3,5-fachen Satz ist eine vorherige schriftliche Honorarvereinbarung nötig.

Gilt die Honorarvereinbarung auch im Notfall?
Eine Honorarvereinbarung muss vor der Behandlung getroffen werden. In einer akuten Notlage ist eine freie Entscheidung kaum möglich. Lassen Sie sich in solchen Fällen beraten, bevor Sie zahlen.

Ist die neue Gebührenordnung schon in Kraft?
Nein. Der Entwurf liegt dem Bundesgesundheitsministerium vor, ein Beschluss steht aus.

Fazit: Kleine Faktoren, große Wirkung

Der Steigerungssatz auf Ihrer Arztrechnung ist mehr als eine Zahl. Er zeigt, wo Ihr Tarif an Grenzen stößt und wo nicht. Wer seinen Tarif kennt, Honorarvereinbarungen nicht vorschnell unterschreibt und die geplante Gebührenreform im Blick behält, erlebt im Ernstfall keine Überraschungen.

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