Privatpatient trotz GKV: Was kostet das wirklich?

Die Frage kommt in fast jedem Gespräch nach wenigen Minuten, und sie ist völlig berechtigt: „Und was kostet mich das im Monat?“ Wer als gesetzlich Versicherter beim Arzt wie ein Privatpatient behandelt werden möchte, will wissen, worauf er sich finanziell einlässt. Die ehrliche Antwort auf die Frage, was Privatpatient trotz GKV kostet, besteht aus mehr als einer Zahl. Sie setzt sich aus mehreren Bausteinen zusammen, und erst wer alle kennt, kann sauber entscheiden.

Wir zeigen Ihnen deshalb nicht einen Lockpreis, sondern die vollständige Rechnung: welche Kosten dauerhaft anfallen, welche nur gelegentlich, wovon der Beitrag abhängt und an welchen Stellen Sie selbst steuern können.

Die zwei festen Kostenblöcke

Wer die Kostenerstattung nach § 13 SGB V mit einem privaten Restkostentarif kombiniert, zahlt zwei Beiträge. Der erste ist Ihr ganz normaler Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung. Er ändert sich durch die Kostenerstattung nicht. Sie zahlen ihn weiter nach Ihrem Einkommen, als Angestellter trägt Ihr Arbeitgeber etwa die Hälfte.

Der zweite Block ist der Beitrag für den privaten Zusatztarif. Er hängt nicht von Ihrem Einkommen ab, sondern von Ihrem Alter beim Abschluss, Ihrem Gesundheitszustand, dem gewählten Tarif und einem möglichen Selbstbehalt. Einen Arbeitgeberzuschuss gibt es dafür in der Regel nicht.

Diese Trennung ist wichtig, weil sie einen häufigen Denkfehler auflöst. Viele vergleichen den Tarifbeitrag mit dem Beitrag einer privaten Vollversicherung und wundern sich. Der Restkostentarif ersetzt aber nicht die Krankenversicherung, er ergänzt sie. Er ist deshalb deutlich günstiger als eine Vollversicherung, kommt aber immer zusätzlich zum Kassenbeitrag.

Wovon der Beitrag des Zusatztarifs abhängt

Der größte Hebel ist das Alter beim Abschluss. Wer jünger einsteigt, zahlt in der Regel weniger, weil der Versicherer mit weniger Leistungsfällen rechnet. Der zweite Hebel ist der Leistungsumfang. Ein Tarif, der auch dann vollständig zahlt, wenn die Kasse nichts übernimmt, kostet mehr als ein Tarif, der nur die Differenz zur Kassenleistung auffüllt. Warum genau dieser Unterschied so entscheidend ist, erklären wir im Beitrag zur Erstattung ohne Vorleistung der Kasse.

Der dritte Hebel ist der Selbstbehalt. Manche Tarife bieten Stufen an, bei denen Sie einen festen Betrag pro Jahr selbst tragen und dafür einen niedrigeren Monatsbeitrag zahlen. Der vierte Faktor ist Ihr Gesundheitszustand. Vorerkrankungen können zu einem Risikozuschlag führen, zu einem Leistungsausschluss oder dazu, dass der Tarif gar nicht angeboten wird.

In unserer Beratung zeigt sich häufig, dass zwei Menschen im gleichen Alter sehr unterschiedliche Beiträge erhalten, einfach weil sie unterschiedliche Tarife und Selbstbehalte wählen. Deshalb ist eine pauschale Preisangabe wenig hilfreich. Wenn Sie wissen möchten, wo Sie selbst liegen, rechnen wir Ihnen das gern konkret durch. Hier können Sie direkt einen Beratungstermin vereinbaren, kostenlos und ohne Verpflichtung.

Was der Selbstbehalt im Leistungsfall bedeutet

Ein Selbstbehalt wirkt auf dem Angebot verlockend, weil der Monatsbeitrag sinkt. Im Alltag bedeutet er aber, dass Sie bis zu einem bestimmten Betrag pro Jahr selbst zahlen. Sinnvoll ist er vor allem dann, wenn Sie selten zum Arzt gehen und den Betrag im Fall der Fälle problemlos aus eigenen Rücklagen tragen können.

Typisch ist zum Beispiel folgende Situation: Jemand wählt einen hohen Selbstbehalt, weil er sich gesund fühlt und den Beitrag senken möchte. Im ersten Jahr kommt dann eine längere Behandlung beim Facharzt dazu. Plötzlich zahlt er neben dem Beitrag auch noch den vollen Selbstbehalt. Rechnerisch kann das trotzdem aufgehen, aber nur, wenn es vorher bewusst so entschieden wurde. Wir rechnen beide Varianten deshalb immer nebeneinander.

Kosten, die gelegentlich anfallen

Neben den Beiträgen gibt es Kosten, die nur in bestimmten Fällen auftreten. Die wichtigste Position ist der Verwaltungsabschlag Ihrer Krankenkasse. Sie darf von ihrer Erstattung bis zu 5 Prozent abziehen. Ob ein guter Restkostentarif diesen Abschlag übernimmt, steht in seinen Bedingungen und gehört zu den Punkten, die wir vor dem Abschluss prüfen.

Dazu kommen mögliche Eigenanteile, wenn ein Tarif nicht 100 Prozent erstattet, oder wenn eine Rechnung über den Höchstsätzen liegt, die der Tarif anerkennt. Auch Arzneimittel können eine Rolle spielen. Bei Kostenerstattung von Arzneimitteln dürfen Kassen zusätzliche Abschläge vornehmen, die meist pauschaliert werden. Wie Ihre Kasse das handhabt, steht in ihrer Satzung.

Schließlich bleiben die gesetzlichen Zuzahlungen ein Thema. Sie steigen ab 2027 spürbar, etwa bei Arzneimitteln auf mindestens 7,50 Euro und höchstens 15 Euro je Mittel und im Krankenhaus auf 15 Euro pro Tag. Was die Reform im Einzelnen ändert, haben wir im Beitrag zur Gesundheitsreform 2027 zusammengefasst.

Zahn und Krankenhaus: separat oder im Paket?

Viele Kunden möchten nicht nur beim Haus- und Facharzt wie Privatpatienten behandelt werden, sondern auch beim Zahnarzt und im Krankenhaus. Hier gibt es zwei Wege. Manche Tarife decken ambulant, stationär und Zahn gemeinsam ab und setzen voraus, dass Sie die Kostenerstattung für die passenden Bereiche wählen. Häufiger und oft einfacher ist eine Kombination: ein ambulanter Restkostentarif für die Arztbesuche und daneben klassische Zahn- und Krankenhauszusatzversicherungen, die ganz ohne Umstellung bei der Kasse funktionieren.

Für Ihre Gesamtkosten bedeutet das, dass Sie alle Bausteine zusammenrechnen sollten, bevor Sie entscheiden. Worauf es bei der Zahnzusatzversicherung ankommt, lesen Sie in unserem Beitrag Schöne Zähne müssen kein Vermögen kosten. Bei Krankenhaustarifen ohne Gesundheitsprüfung lohnt ein Blick auf die Tücken der Moratoriumsklausel.

Kann man die Beiträge von der Steuer absetzen?

Beiträge zu privaten Krankenzusatzversicherungen gehören steuerlich zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Bei vielen Angestellten ist der dafür geltende Höchstbetrag aber schon durch die Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft. In der Praxis wirkt sich der Tarifbeitrag dann steuerlich kaum oder gar nicht aus. Rechnen Sie also lieber ohne Steuervorteil. Ob es in Ihrem Fall anders aussieht, klärt am besten Ihr Steuerberater.

Der Vergleich mit der privaten Krankenversicherung

Spätestens beim Blick auf die Gesamtkosten taucht die Frage auf, ob sich nicht gleich die private Vollversicherung lohnt. Diese Frage stellt sich aber nur, wenn Sie überhaupt wechseln dürfen. Angestellte brauchen dafür ein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze. Sie liegt 2026 bei 77.400 Euro und steigt 2027 laut Kabinettsbeschluss auf 84.150 Euro, sofern der Bundesrat zustimmt.

Wenn ein Wechsel möglich ist, sieht der Vergleich je nach Lebenslage sehr unterschiedlich aus. In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag. In der GKV bleiben Kinder beitragsfrei familienversichert. Für mitversicherte Ehe- und Lebenspartner führt die Gesundheitsreform ab 2028 allerdings in vielen Fällen einen Beitragszuschlag ein. Im Alter wird der GKV-Beitrag nach Ihren Einkünften berechnet, der PKV-Beitrag nach Ihrem Tarif.

Ein Kostenvergleich ist deshalb immer eine Rechnung für eine bestimmte Familie und ein bestimmtes Einkommen, kein allgemeiner Preisvergleich. Wie wir an diese Rechnung herangehen, beschreibt unser Beitrag Private Krankenversicherung: Für wen lohnt sich der Wechsel wirklich? Für Gutverdiener knapp unter der Grenze haben wir die Abwägung in einem eigenen Beitrag zur Versicherungspflichtgrenze 2027 aufbereitet.

So berechnen wir Ihre persönlichen Kosten

Im Gespräch gehen wir in einer festen Reihenfolge vor. Zuerst klären wir, welche Ärzte Sie nutzen und ob darunter Privatpraxen ohne Kassenzulassung sind. Daraus ergibt sich, wie wichtig die Erstattung ohne Vorleistung der Kasse für Sie ist. Danach legen wir die Bereiche fest, die abgesichert werden sollen, und vergleichen passende Tarife mit und ohne Selbstbehalt.

Am Ende steht eine Gesamtrechnung aus Kassenbeitrag, Tarifbeiträgen und möglichen Eigenanteilen. Sie wissen also vor der Entscheidung, was Sie der Schutz im Jahr kostet. Erst dann stellen wir den Antrag. Wer vorher schon wissen möchte, ob er überhaupt annehmbar ist, kann bei vielen Versicherern eine anonyme Voranfrage stellen lassen.

Häufige Fragen zu den Kosten

Was kostet die Kostenerstattung bei der Krankenkasse?

Die Wahl selbst kostet keinen zusätzlichen Kassenbeitrag. Die Kasse darf aber von ihrer Erstattung bis zu 5 Prozent für Verwaltungskosten abziehen.

Zahlt mein Arbeitgeber etwas zum Zusatztarif dazu?

In der Regel nicht. Der Arbeitgeberzuschuss gilt nur für die Kranken- und Pflegeversicherung selbst.

Wird der Tarif im Alter teurer?

Das ist möglich. Wie sich ein Tarif entwickelt, hängt auch davon ab, ob er Alterungsrückstellungen bildet.

Lohnt sich ein Selbstbehalt?

Wenn Sie selten zum Arzt gehen und den Betrag jederzeit selbst tragen können, oft ja. Sonst kann er teurer werden als gedacht.

Kann ich die Beiträge absetzen?

Grundsätzlich als sonstige Vorsorgeaufwendungen, praktisch oft ohne Wirkung, weil der Höchstbetrag bereits ausgeschöpft ist.

Fazit: Erst die ganze Rechnung, dann die Entscheidung

Was Privatpatient trotz GKV kostet, lässt sich nicht mit einer einzigen Zahl beantworten. Es ist die Summe aus Kassenbeitrag, Tarifbeitrag und möglichen Eigenanteilen, und sie hängt stark von Alter, Gesundheit, Tarif und Selbstbehalt ab. Wer diese Rechnung einmal sauber aufgestellt hat, trifft eine Entscheidung, die auch nach fünf Jahren noch trägt. Wie das Prinzip dahinter funktioniert, erklärt unser Grundlagenbeitrag zum Kostenerstattungsprinzip.

Wir sind an keine Gesellschaft gebunden und vergleichen für Sie Tarife aus dem gesamten Markt. Einen Überblick über den Weg finden Sie auf unserer Seite zur Kostenerstattung. Ihre persönliche Beitragsrechnung erstellen wir gern im Gespräch. Vereinbaren Sie hier Ihren Beratungstermin oder rufen Sie uns an unter 040 603 1081.